清贷11法：一位 “老农信”30年亲身经历的心血总结

       一名信合老兵，历经30多年的风风雨雨，将他总结的“清贷十一法”与大家一起交流和分享。他觉得清收工作要做到“三个善于”，即善于运用情感沟通贷户、善于使用技巧变通清收、善于研究总结清贷手法。

       只要大家能够深刻领会“时时清收、主动清收”新思路，牢固树立“贷款责任大于天”的新理念，灵活运用好各种收贷办法，时刻保持“激情、豪情、热情、忘情”的工作状态，不达目的，誓不罢休，一定能够排除各种困难，实现清收不良贷款既定目标！ 

有一年夏收时节，我社一名副主任带着两名信贷员到某村下乡收贷，当走到贷户王某家时，才得知主人在村外的麦场上晾晒小麦，看到此景，贷户一时还顾不上与我们谈归还贷款的事情。但也不能错过这次与贷户沟通的机会，于是与贷户打完招呼后，他们三人便主动地拿起扫帚、木锨等工具，借助风势，帮助贷户扬起麦来。炎炎夏日，汗水不停地往下流，信贷员们的真情实意，感动了贷户和在场的群众，第二天就收回了沉睡了六年之久的3000多元不良贷款。 

为贷户王某发放了一笔保证担保贷款3万元，期限为一年，用于购买农用三轮车搞运输，等到贷款还有一个月快到期的时候，怎么不见贷户主动来社里结息呢？包村信贷员很快便从他人那里得知，该贷户最近生意清淡，活路少，工钱还有15000多元没拿到手；家里老母亲又在生病住院，正是急需要钱的时候，愁坏了贷户。得知此事，我和包村信贷员主动提出帮助贷户讨要工钱，一番周折后，终于帮助贷户解决了燃眉之急，贷款也得以顺利收回。

某村有一农户，孩子考上大学后却为几千元的学费而发愁。我们得知这一情况后，就积极主动组织职工为他捐款，解决了他的燃眉之急，这条新闻被当地电视台播放后，在社会上引起了强烈反响，农商行的美誉度大幅提升，为我们清收不良贷款寻找到了又一个突破口。

       案例一：2002年秋天的一个晚上，我跟一个贷户约好上门收贷，谁知道两口子却耍起了心计。车刚停到他家门口，我就从门缝里看到一个人影闪进厨房里，我暗示信贷员盯住这个身影。等进屋后，女主人便对我们说，今天丈夫有事没回来，真不好意思，你们改天来吧。聊了十几分钟后，我们的信贷员从厨房里发现了男主人，贷户很不好意思，一个劲儿地给我们赔不是。有时，我们的信贷员应灵活掌握催收方法，可以将车辆停放在远离贷户家的地方，再登门催收。

      案例二：2006年夏天的一个傍晚，我带着2名信贷员入户清收不良贷款，正好路过约好的一位贷户家，当敲开他家大门时，该贷户媳妇脱口就说，她丈夫在外干活还没回家呢。我灵机一动，对她说：“妹子，到你家里喝口水总可以吧？”看到实在没法拒绝，她只好让我们进了门，这时她才不好意思地说，她丈夫在家里呢。结果，只用了十多分钟的时间，就收回了这笔1997年发放的陈年贷款。

       2009年5月的一天，我到基层社帮助开展收贷收息工作，了解到凤城村不良贷款清收工作一直开展不起来。村里有个贷户叫乔某某，经营汽车运输，家里盖的新房是村里最好的，家庭生活比较富裕，可是自己和妻子名下还有13笔共计29万元的不良贷款，成了该村名副其实的“拦路虎”！明知山有虎，偏向虎山行。我带着三名信贷人员，决心拿下这只“纸老虎”！

       遇到这样的赖债户，万万不可心急，需要大家沉着冷静，默契配合。你敲锣，我打鼓，你唱红脸，我扮黑脸，一幕清贷收息大戏才能精彩上演。经过近一个小时的较量，该贷户向我们承诺两天后，先还上一万元，并定下还款计划，摁了手印，表示愿意配合支持我们的收贷工作。

国家公职人员严某，拖欠着一笔长达8年的不良贷款，每次催收贷款时，都是满口答应，但就是赖着不还，一拖再拖。一天早晨8点多，我打电话给他，他说身在杭州忙生意。我带着疑问，和信贷人员骑上摩托车直接奔向他家里，果然，他就在家中，还没起床。当时贷户自知理亏，无路可退，经过一番耐心沟通，次日，他归还了所欠6万元的不良贷款。

       曾有一笔1996年农行与信用社分家时转嫁过来的百万元的大额不良贷款。贷户王某担任着村委书记兼任着副乡长职务，曾经经营着一座铁厂，停产倒闭了。我们互相都认识，第一次到他家里去催收，他的爱人就对我们说，铁厂倒闭贷款还不了的人多着呢，还要啥呀？我说：“嫂子，你可别像那些人一样，越不讲信用，日子过得越清苦。看看你家住的楼房，开着桑塔纳小轿车，你跟着书记享清福呢，靠着信用社支持发家致富的路子还长着呢。”一句句朴实的话语，慢慢在打消着他们消极的念头。

       在一年的艰辛催收过程中，我们经历过了多次的奔波和周折，就是靠着用这种“以柔克刚制胜法”，攻坚克难，最终赢得了贷户的信任与配合，将该笔贷款盘活到一个经济实力雄厚的民营企业家名下，以所欠货款抵顶了贷款。不久，该企业自觉用现金归还了全部贷款，终于救活了这笔濒临死亡边缘的不良贷款！当该贷户拿到还款凭证和原始借据时，动情地说：“我从内心佩服你们的敬业精神啊！”

      早在2002年4月份，某信用社入账一笔40余万元的抵债资产。该笔抵债资产位于公路旁，地理位置较好，可以作为经商门店使用。但由于种种原因，信用社多年来未能实际取得所有权及使用权。

       2008年该社新班子上任后，决心盘活这一资产，我帮助该社排除种种困难，终于和当地一家信誉好、有实力的轮胎经销商户取得联系，达成了相关协议：由信用社给经营户解决短期流动资金困难，然后由其购买该抵债物使用，信用社账面抵债资产得到了处置，解决了困扰该社多年的大难题，为我们处置抵债资产提供了有益的探索。

       某信用社原来有一贷户，在百余里外经营一座铁厂，效益不错， 185万元的逾期贷款，欠息就达50多万元。为了清收这笔大额不良贷款，信贷人员要花费1个多小时才能到达铁厂，铁厂老板没把归还贷款当回事，硬是让我们做了好几回“冷板凳”，心里别提是啥滋味。在这个茬口上，不能气馁，更不能懈怠，将计就计，何不来个反客为主呢？从精神上压倒他们的牛气！

       一天下午，我安排副主任带上一名信贷员和司机打起精神，驱车在天黑前赶到了那座铁厂，这回我们可是有备而来的，三个男子汉，平生第一次挤在狭窄的小车里，一起度过了难眠的一夜！静静地等着铁厂老板露面......

       功夫不负有心人，第二天上午，铁厂老板的电话就打了过来，口气不善，说我们的人和车停在铁厂里整整一夜，当着那么多工人面，丢尽了他的脸。呵呵！魔高一尺，道高一丈，这招攻心法果然灵验，没过几天，50万元的欠息一分不少地送到了社里入了账。我们乘胜追击，一个月后，又收回不良贷款100万元，全体职工都为信贷员们打得这漂亮一仗而喝彩！

贷户朱某，2002年贷款4万元，经营烟酒副食，后来去北京与人合伙开饭店，2003年遭遇“非典”，经营困难。2010年，听人说在北京朝阳公园门口附近开饭店，于是我北上去找贷户，结果落空了；2015年又通过其80多岁的老岳父，几经周折，2016年4月终于找到了该贷户，定下还款计划，他陆续归还了15000元，救活了这笔贷款！