如何巧妙通过法律诉讼成功清收大额不良贷款？

法律诉讼是清收处置不良贷款的重要手段之一，但是诉讼时机的选择也同样非常重要。本案例中贷款于2005年形成不良，不良贷款账龄已长达16年之久。期间，W支行三次通过诉讼手段主张权利，均取得了成效。在处置的过程中，W支行清收人员积极了解各方案件进展，主动协调法院及相关部门，锲而不舍，最终促成法院案款分配，成功收回不良贷款本金。

案例经过

C公司是一家房地产公司，主要从事楼房改造的开发建设。2004年W支行为该企业某改造项目发放贷款1.09亿元，期限2年，采用抵押担保方式。抵押物为其开发项目在建工程，贷款发放时评估价值为3.27亿元。该抵押物于2004年办妥抵押登记手续，并取得了他项权利证。由于C公司合作建房项目方B公司涉及刑事案件，导致项目烂尾，2005年W支行贷款转入不良贷款管理。2005年，W支行即向法院提起诉讼，通过诉讼手段，以诉促谈，达成了还款协议书，2005年至2011年期间，C公司先后归还W支行贷款本金8320万元。之后C公司无力偿还贷款，2015年W支行再次提起诉讼。因W支行抵押物另案已进入拍卖程序，法院确认W支行享有优先受偿权后，W支行撤回诉讼请求。2016年W支行抵押物拍卖成交，成交价6.92亿元。由于该项目涉及案件较复杂，刑民交叉，拍卖成交后法院迟迟未发还案款。2018年W支行再次提起诉讼，2020年进入强制执行程序，期间W支行多方协调法院，促成法院第一次案款分配，2021成功收回贷款本金2261万元。

案例启示

（一）以诉促谈，实现贷款收回。

诉讼是取得清收工作主动权的前提。本案例中的贷款形成不良初期，W支行果断采取依法诉讼措施，向法院提起诉讼，促使借款人与W支行认真商谈解决方案。本案例中，通过以诉促谈W支行与C公司和第三方C公司达成了还款协议书，约定由C公司用购房款偿还贷款1800万元，剩余9100万元贷款本金及利息C公司归还。按照协议书W支行撤回对C公司的诉讼申请，2005年至2011年期间，W支行先后收回贷款本金8320万元，本金收回率达78%，此外还收回贷款利息300万元。通过以诉促谈，达到了收回贷款的目的。

（二）以诉促案，推进案件有序进展。

不良贷款涉及案件往往错综复杂，有的还涉及刑事和民事交叉，需协调各法院各案件整体推进，各方达成一致存在一定难度。本案例中，合作方B公司涉及刑事案件，W支行贷款抵押物涉及刑事诈骗、业主购房纠纷以及债务纠纷等多重案件，法院审理整体进程缓慢。借款人无力偿还贷款后，为加快清收处置，2015年W支行再次提起诉讼。由于该项目涉及案件较复杂，同时抵押物另案已进入拍卖程序，在法院确认W支行优先受偿申请后，W支行撤回诉讼申请。在W支行推动下，贷款抵押物于2017年拍卖成交，成交价7亿元，能够完全覆盖W支行贷款本息。

（三）以诉促收，形成案款分配。

复杂案件在案款分配环节涉及多个权利主体，还要考虑刑事和民事的交叉。本案例中，抵押物拍卖成交后W支行第一时间前往法院执行局，就拍卖案款分配进行沟通，但法院未明确拍卖案款具体分配方案、时间、金额等。此后W支行多次协调法院，还就加快系款分配致函法院。由于拍卖款迟迟未子分配，为进一步保障W支行权益，2018年W支行再次启动诉讼，并于2019年取得了胜诉判决，W支行享有拍卖款的优先受偿权，2020年案件进入强制执行程序，最终促成法院对拍卖款进行第一次分配，成功收回不良贷款本金。

 来源：信贷风险管理