新政后个人贷款业务明示综合融资成本规定

1、新老划断：仅适用于8月1后新发放、续贷、提额；存量老贷款沿用原合同，不强制变更。

2、综合融资成本口径：利息+担保费+保险费+服务费+会员费等全部息费合并折算年化；砍头息禁止，按实际到手为本金；签约前必须出具《综合融资成本明示表》，线上弹窗强制阅读、线下签字确认 。

3、司法底线：所有持牌机构新发放个人贷款，综合年化最高不得超过24%，超出部分不受法律保护。

4、上限≠实际利率：上限是最高封顶，客户实际利率根据征信、资产、经营差异化审批。

5、排除业务：信用卡透支/分期不适用本套上限；按揭房贷单独挂钩LPR基点。

6、新政后各家银行贷款报价参照表如下： 

一、四大强制业务动作（8月1日之后每一笔个人经营/消费贷必须完成）

1.综合融资成本明示表：利息、担保费、保险费、第三方服务费全部合并计算综合年化，线上强制弹窗阅读、线下签字确认，没有签字确认不能放款。

2.续贷/每年掉头视同新业务：哪怕只是到期归本再续贷，属于新授信，重新做明示表，重新告知利率、还款方式、抽贷风险。

3.风险必须书面化披露：

是否先息后本后期强制转为等额本息；

是否每年需要结清掉头续贷；

续贷存在利率上浮可能；

续贷存在降额、抽贷不通过的风险。

4.禁止砍头息、禁止体外收费：所有费用必须进明示表，中介、担保公司不允许私下向客户收取贷款相关费用。

二、银行梯队变化（结合产品对比表）

1.四大国有行（中、农、工、建）：

自营消费/经营贷上限6%；资质不够不再高息放，直接拒贷；适合优质低风险客户；仍然存在强制掉头、先息转等本的业务风险。

2. 交行、邮储、股份行、城商行自营：

自营上限12%；可以承接一部分资质瑕疵客户；但是次年加息、强制转等本、掉头、抽贷风险仍然客观存在，新规只是要求把风险写清楚，并没有消除业务本身风控政策。

3. 所有银行合作助贷渠道：

统一上限24%；高风险客群走助贷；业务上必须跟客户讲清楚是自营还是助贷产品。

三、高频误区纠正

1.❌误区：8月1日之后银行不能抽贷、不能涨利息

✅正解：仍然可以抽贷、涨利息，只是续贷的时候必须把新的综合成本、风险明示给客户，客户确认后再签约。

2.❌误区：老贷款自动降息到新规上限

✅正解：新老划断，存量贷款继续执行旧合同，不自动调整。

3.❌误区：上限6%，办出来就一定6%

✅正解：上限是天花板，实际利率按客户资质审批。

4.❌误区：按揭房贷执行6%/12%上限

✅正解：房贷单独执行LPR+基点规则，不适用消费经营贷的6%‑12%上限。

四、业务风险预警（高危银行提示）

宁波银行、中信银行、浦发银行：

产品本身存在【每年掉头+强制先息转等本+次年加息+抽贷降额】，新规只是要求明示风险，业务上依旧要谨慎推荐，贷前务必逐条向客户讲解明示表。